Виды досрочного погашения
- Полное погашение. Заемщик вносит оставшуюся сумму самого кредита и процент на данную дату гашения. На этом договор закрывается, а кредит считается выплаченным.
- Частичное погашение. Заемщик вносит сумму, которая больше ежемесячного платежа. Затем кредиторы пересчитывают либо остаток платежа, либо уменьшают срок выплаты. Это зависит от договора.
Досрочное погашение с юридической точки зрения
Если на чистоту то банкам не совсем выгодно, если клиент стремится погасить кредит досрочно, так как они теряют проценты. В Гражданском кодексе есть законы по поводу досрочного кредитования. Существуют некоторые юридические моменты, которые надо знать всем.
Заемщик, решивший погасить весь долг, должен в срок, указанный в договоре, оповестить об этом банк. Обычно этот срок – 1 месяц. При этом уведомление должно быть зарегистрировано, тогда оно будет иметь юридическую силу.
В соответствии с законом кредиторы могут отказать в досрочном погашении кредита. Такое право они берут на себя из-за закона о запрете пени по досрочному кредитованию. Об отказе по выплате должно быть изначально написано в договоре кредитования. В основном это автокредиты, ипотеки или кредит под залог авто с правом вождения.
Разные банки – разные правила и схемы
В каждом банке существуют свои схемы, по которым выстраиваются полное или частичное погашение. Как же правильно действовать и какие моменты не упустить при этом? Вот правила, которыми руководствуется большинство банков:
- За месяц до погашения нужно прийти в банк для составления уведомления, в котором заемщик указывает сумму погашения.
- Получение одобрения для погашения может произойти не сразу, а в недельный срок.
- После одобрения укажут дату выплаты, это всегда дата очередного платежа. Тогда же и закроется договор.
- Если клиент хочет произвести частичное погашение, то он является в банк в установленный срок и получает там новый график платежей.
- Некоторые банки могут пересчитать все выплаты в день обращения клиента.
- Есть банки, посещение которых лично не требуется. Достаточно в личном кабинете онлайн банка внести большую сумму погашения кредита, и остаток будет автоматически пересчитан. Это также заранее указывается в договоре у клиента.
Выгодно ли досрочное погашение
Расчет суммы досрочного погашения зависит от указанного способа погашения кредита, который рассмотрен при оформлении договоров. Поэтому при кредитовании и мыслях о том, что погашение будет досрочным, надо знать и способы погашения кредита.
Так, например, один из способов погашения – дифференцированный. Сумма кредита делится на все месяцы кредитования так, что первый взнос самый большой, следующий поменьше и так далее. Соответственно и проценты будут уменьшаться в течение всего срока выплаты. Досрочное погашение здесь будет выгодно.
Другой способ – аннуитетный. Сумма кредита распределяется в равных долях, но проценты в первой половине высокие, а во второй половине снижаются. При досрочном погашении он выгоднее, так как здесь идет экономия на процентах.
При рассмотрении досрочного погашения надо изучить все моменты кредитования в выбранном банке.
Источник — AST Кредит
